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跟风提前还贷不可取

岳品瑜 BBT Fintech圈子 2023-03-28

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BBT FINTECH

春节假后,提前还贷又火了,排队还款接连上热搜。


排队3月才能还贷,线上申请通道基本关闭,还贷门槛的提高,引发不少用户不满。


股市低迷、理财破净,不少拿到年终奖的人,纷纷将目光投向了房贷,提前还贷似乎成为了第一选择。


疫情三年,很多人收入受到影响,通过提前还贷可以降低每月还贷负担,看起来也是诱惑满满。


还有些存量房贷用户不满与新增房贷利差过大。前两年买房,贷款利率普遍高于5%,而目前首套房贷利率都已降到3.7%,其中超过1%的利差,并不能通过下调LPR(贷款市场报价利率)解决,于是,有点闲钱提前还款,也于情于理。


用机会成本的原理,你把资金还了房贷,就损失了用它增值的机会。当然,短期看,多数人投资收益很难高于房贷,所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好,不代表今年也不好,所以长期来看,提前还房贷,也会有损失。


还房贷最大的弊端在于损失了流动性,在减低负债和保留流动性的天平中,很多人只看到了前者,到底应该怎么评估其中,个体差异较大,也需因人而异。


毕竟房贷短则10年,长则30年,并非短期行为,而是一项长期计划。子女教育、养老储备、医疗保障,条条都需规划。


有些用户认为,银行不让干的事肯定对用户有利,比如提高还房贷的门槛,殊不知,个人按揭贷款仅占银行全部贷款的15%,即使短期损失一些利息收入,但相对短时利润,长期的信用更具价值。


当还贷用户出现堆积,银行设定一定门槛,也是为了牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。如同存款挤兑,贷款挤兑万殊一辙。


还贷风波折射投资者教育任重道远。散户往往爱跟风,看着股市涨,周围朋友都赚钱,马上跟风入,最后跌到“底裤”都不剩。买基金也曾蔚然成风,一波“90后”“追星”基民蜂拥而至,“随大流”“抄作业”,他们以为无需理财知识,跟着“网红经理”就能赚钱,最后的结果可想而知。


尽管当前,中国经济仍然面临“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力,但我们的宏观政策依旧有空间,股市、楼市,政策东风频频袭来,2023应该有所期待。


别人贪婪我恐惧,别人恐惧我贪婪。并非让大众选择逆向投资,而是应该永远保持独立思考,总结经验,建立自己的投资逻辑,做好资产配置和规划。总之,盲目跟风不可取。



文 / 北京商报评论员 岳品瑜



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